2016年行业十大新闻事件：P2P成最惨“背锅侠”
文/方启华
(本文系作者授权发布独家作品，未经网贷之家允许，不得转载，违者必究)
转眼间2016年已经接近尾声，各行各业都到了年终盘点阶段，而对网贷行业来说，2016年是网贷行业发展和转型过程中最为关键的一年，这年P2P网贷也正如预料中一样，经历一个前所未有的大调整、大洗牌时期。随着市场竞争的加剧，一些劣质平台陆续被淘汰，网贷整体的利率水平也随之持续下降；从融资规模看，网贷行业告别前几年的融资高峰期，出现融资平台数量减少，但融资规模增大的趋势；，，，将将要偏离正轨的网贷行业拉回规范发展的正道上来。从长远看，2016年是网贷行业的转型过程中最重要的年，，行业调整，以及市场动态对网贷行业来说都有着特殊的意义，下面笔者将为大家盘点2016年网贷行业年度十大新闻事件。
P2P成最惨“背锅侠”，央视发文抱不平
受2015年12月e租宝事件的影响，很多线下理财机构都接连曝光问题，从申彤大大集团到盛世财富，从快鹿集团到中晋资产等线下理财机构不断被网友曝光各种兑付问题，有些也是涉嫌集资诈骗等犯罪行为。由于一些投资者傻傻的分不清线上理财的P2P网贷和线下理财机构的区别，直接把矛头对准P2P网贷，致使网贷成为“过街老鼠，人人喊打”。其实不光是投资者分不清，一些媒体，甚至是平台从业人员都一定程度上混淆了P2P网贷和线下理财，而2015年12月28日出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》也规定了P2P平台禁止开展线下理财，在此之前确实有些网贷平台线上、线下理财均有涉足，因此投资者产生误会也无可厚非。
但征求意见稿在“12禁”中明确提到了P2P网贷不得开展线下模式，这预示着网络借贷和线下理财做正式的切割，由于线下理财业务模式不透明，信息不畅通，。2016年3月26日央视通过《焦点访谈》节目肯定了P2P通过互联网为借贷双方提供中介信息服务的新业态，并指出：“P2P其实不是坏东西，出问题的其实也不是P2P。是因为有些人打着P2P的旗号，干了不法的勾当，才造成了那么大的损失。，才造成了个别平台“挂羊头卖狗肉”的乱象。
各行各业“累觉不爱”，P2P网贷独木成林
因受跑路平台以及线下理财机构问题影响，2016年春天整个互联网金融行业弥漫着一股悲观的氛围。特别是很多传统金融行业“累觉不爱”，在关键时刻选择落井下石，而非同舟共济，例如2016年1月19日，全国股份转让系统直接叫停小贷、典当、担保、P2P网贷等在内的类金融企业挂牌新三板，所有待挂牌的P2P网贷平台因此不得不暂停。
2016年1月底，刚爆出39亿票据案的农行突如其来的率先叫停了P2P交易接口服务，被认为是农行全面封杀P2P的开始，农行的这一行为使得网贷圈风声鹤唳、人心惶惶。紧接着建行、招行、兴业银行、浦发银行等多家银行先后关闭了P2P支付接口，分析人士称银行此时的行为应当是逐步排查、梳理风险，并进行风险隔离，以免给储户带来损失。
，并撤销所有类似宣传，随后阳光保险等保险公司也叫停P2P合作险种。在此基础上一些地方金融主管部门也叫停了类金融公司的注册申请，P2P行业进入一个去量化的过程。
国家级互金协会成立，网贷行业倡导自律
2016年3月25日备受关注中国互联网金融协会挂牌在上海正式挂牌成立。尽管会费很高，尽管协会对会员的资格审查有一套严格的审核流程，包括对合规经营、关联企业、金融产品、创新能力、社会影响力等多个维度信息、数据的深入调查，但还是有很多网贷平台纷纷提交了入会申请。，来自银行机构84名，来自证券、基金、期货公司44名，来自保险公司17名，来自其他互联网金融新兴企业及研究、服务机构292名，而网贷平台会员单位全国仅40余家。
协会成立后组织了几次高管培训，对下属会员的数据统计报送和信息披露也做出了一些规定，而协会的官网也与9月份正式上线并开通了会员管理功能和新会员入会申请的通道，随后亦有几家平台宣布正式加入了中国互联网金融协会。总的来说中国互联网金融协会在网贷自律发展上扮演了重要的角色，特别是那些中国互联网金融协会会员单位倡导自律合规发展或将成为网贷行业一股清流。
，国家部署专项整治
2016年4月14日，，将在全国范围内启动有关互联网金融领域的专项整治，为期一年。10月13日，，，要求有关部门配合开展互联网金融领域专项整治，，最大限度减少对社会稳定的影响。
根据专项整治方案，地方金融办对当地互金行业进行摸底排查，此工作于2016年11月底结束，，对整改类的平台出具整改意见，另悉专项整治方案将网贷分为合法类、整改类和取缔类三大类别，。
e速贷“经侦雷”，主动出击业界叫不平
2016年5月20，广东惠州6年的老平台被当地经侦主动出击。e速贷事件的发生时间正好在国家开启互联网金融专项整治之后，所以这个时间点也很微妙。作为一个6年的老平台，e速贷是惠州规模最大的平台，累计成交额70多亿人民币，平台投资人数超过了33万，2016年8月2日，官方通报“e速贷”事件进展，表示e速贷通过自融、设立资金池、发虚假标的等形式非法吸收公众存款，郑某郴从2014年1月至2016年5月期间，利用股东和董事身份，通过“e速贷”平台以发虚假标的非法形式，向投资人募集资金达2600多万元，非法获利数400多万元。
与以往爆出的问题平台不同，e速贷被抓，很多投资者以及业内观察人士都发出了支持平台的声音，希望主管部门能从稳定网贷市场环境，促进平台健康发展的角度给予e速贷整改的机会。毕竟征求意见稿规定了18个月的整改期，，，但过了这个整改期那就另当别论了。
存管指引征求意见，第三方联合存管被毙
8月14日银监会发布了《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》（以下简称存管指引），在这个文件之前，无论是指导意见还是征求意见稿都提到了银行存管，而同期国内已经有一两百家网贷平台对外宣称上线了银行存管系统了，但存管指引之所以成为里程碑事件，是因为征求意见稿中有条让人争议的条款就是“存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户”。
这就预示着“第三方支付+商业银行”的联合存管模式或将被判“死刑”，存管指引出台时，国内采用“银行+第三方支付”联合存管方式的，已签约的平台有46家，完成系统上线的约24家。，，才出台的存管指引征求意见稿，否定了联合存管的方案，这等同于给那些已经上线联合存管的平台造成了很大的损失，而最近网上流传的网贷银行存管指引也彻底否定了联合存管的模式，并规定一家平台只能选择一家银行进行存管。
信息披露指引出台，96条信披史上最严
2016年8月1日，中国互联网金融协会向各会员单位下发《互联网金融信息披露标准——P2P网贷（征求意见稿）》和《中国互联网金融协会互联网金融信息披露自律管理规范（征求意见稿）》。其中，信息披露自律规范意见稿全文30条，定义并规范了86项披露指标。其中强制性披露指标65个、鼓励性披露指标21项，分为从业机构信息、平台运营信息与项目信息等3大方面披露信息。
10月28日中国互联网金融协会发布消息，称经协会第一届常务理事会2016年第二次会议审议通过，于10月28日正式发布《互联网金融信息披露 个体网络借贷》标准（T/NIFA 1—2016）和《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范》。公告内容明确显示，《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准(T/NIFA 1—2016)定义并规范了96项披露指标，其中强制性披露指标逾65个、鼓励性披露指标逾31项，分为从业机构信息、平台运营信息与项目信息等三方面。
从86项到96项指标，互金协会的要求虽高，但现实却截然相反，11月22日，网贷之家发布的《50家互金协会会员单位信披报告》(以下简称《报告》)显示，综合50家样本平台、全部96项指标信息披露情况来看，无一平台信息透明度完全合格。。
13禁外加借款上限
，，包括网贷的定位、备案登记、ICP证、银行存管、信息披露、数据报送等基本未变，12禁的负面清单变成了13禁，大致雷同，。
办法中指出同一个企业至多从5个网贷平台借款500万，每家平台不能超过100万，同一个自然人至多从5个网贷平台借款100然，每家不能超过20万，这对当下的网贷平台来说，其杀伤力无疑是毁灭性的。特别是一些发大标的平台，这样“小而散”的业务模式虽然降低了投资风险，但也压缩了网贷平台的发展空间，同时或将提高借款人的借款成本，投资人的可选择性也将受限。。
备案指引见网络，合规整改终见头绪
2016年11月26日网上流传银监会、。总的来说这份备案登记指引，终于厘清了P2P平台合法建设的路径。例如指引第四章第十三条重点规定了，，按照通信主管部门的相关规定申请增值电信业务许可证”。第四十条又规定了，网贷机构完成备案登记后，持地方金融部门的备案登记于银行业金融机构签订资金存管协议。再加上第三章已存续机构备案登记管理的特别规定，网贷机构需要在地方金融主管部门完成网络借贷风险专项整治分类处置相关工作后，对整改类的机构，在完成整并经有关部门认定后受理其备案登记申请。
总的来说，备案登记指引的出台有非常重要的正面意义，至少厘清了网贷平台合法整改的路径和过程，对网贷平台来说，合法建设又有了更加清晰的方向。但是对网贷平台整改以及备案登记、申办ICP证的时间节点仍有欠考虑，就如我们提到国足时经常说的“留给中国队的时间不多了”，，这对地方金融主管部门的管理能力也提出了新的挑战。
三万亿弥足尊贵，百万投资者不离不弃
2016年12月1日网贷之家发布的11月月报显示，2016年11月P2P网贷行业的成交量为2197.34亿元，环比10月增长了16.53%，历史上首次单月成交量突破了2000亿元大关，贷款余额也突破8000亿。截至到2016年11月底，网贷行业的累计成交额突破了3万亿元大关，达到了31847.67亿元；其中2016年1-11月累计成交量为18195.46亿元，是2015年1-11月累计成交量的2.14倍，去年同期的累计成交量为8485.56亿元，按目前的增长速度，或许2016年全年能达到2万亿元的成交量。
应该说在网贷行业调整、转型和内部洗牌的一年，网贷仍能取得如此成就，确实离不开数百万投资者的支持和拥护。眼下中国楼市随着21城限购，投资客投资房地产的热情稍减，而中国股市也在很长一段时间内围绕3000点上下徘徊，而网贷行业告别2016年必将进入下一个规范发展期，仍有广泛的市场前景和不俗的发展潜力。“不经历风雨怎么见彩虹”，相信中国的网贷行业“明天会更好”！
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来源 | 网贷之家专栏
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