别再花冤枉钱了，意外险要合适的保障额度才划算

　　一、保障额度

　　保险里的保障额度就是保险金额，是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，也是保险公司支付合理费用赔偿的最高限额，它是计算保险费的主要依据。一般情况下，财产保险会将保险标的的实际价值作为保障额度;部分人身保险和责任保险的保额按统一标准确定;人寿保险的保额按照支付能力和保障需求确定。总之，不同产品的保障额度不同。意外险的保障额度指的是发生合同约定事故时，保险公司理赔的最高限额，通俗来说就是受益人能够得到的最高的赔付资金。

　　二、确认保障额度大小的方式

　　1、意外伤害保险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。意外总是猝不及防，我们要为它做好充足的准备，过低的保额在风险面前不堪一击，我们一定要在自己的能力范围内，将保额做高。作为一年期的消费型意外险，高杆杠是它的特点之一。60万元保额的重疾险可能年缴保费上万元，但是一款150万元保额的意外险，一年缴的保费通常也就几百块钱。我们购买意外险的目的是抵御意外风险。如果保额太低，不足以抵御风险带来的损失，那我们也就失去购买保险的意义了。那么意外险的额度应该怎样计算呢?通常，意外险的保额可以以个人年收入的5至7倍来简单确定。当你的收入提高时，你就需要适当提高你的保险额度，过低的保险额度的保障力度过低，所以收入较高后，闲置的资金多了起来，同样的，保障力度也应该加大。

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　　2、如果想获得更为精确的额度，可以采用“家庭需求法”来衡量。公式为：个人年收入×5 + 个人部分的负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费用-个人部分的流动性资产。主要以收入为基础，断掉收入时，家庭需要开支，所以最重要的是将收入作为基础。同时，还要计算一些附加的费用，包括意外身故的丧费、误工费等。

　　总之，投保意外险时，选择保额不能过低，否则就失去了保障的意义，同时也不要超额投保，那样会造成资金的浪费。以个人的收入为基础确认最为合适，收入水平提高，保险额度也应提高。