万能险,怎样买才能万无一失?

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楼主 2019-05-19 09:27:30
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梧桐树

今年4月,保监会出台了《万能保险精算规定》,并从10月1日开始正式实施。新规对万能险的初始费用、最低保障等进行了规定。如规定了初始费用的上限,明确了保障部分的比例不得低于个人账户的5%,切实保障了投保者的利益,得到了不少市民的关注。另外,在加息预期进一步强烈的背景下,不少追求稳定收益的市民,开始考虑将原本打算转存的钱投入随利息联动的万能险产品。最近,不少保险公司纷纷推出新版的万能险,市民应该如何选择?要注意哪些事项?

兼顾保障和投资

由于股市起伏不定,加息预期强烈,不少市民开始将目光转向既能提供长期保障、又有稳定收益的万能险。在外资公司工作的李小姐告诉记者:“这一段时间不停的加息,现在都不敢存定期了,听说这些万能险产品利息升了,收益率也会跟着升,免了转存的麻烦,还有保障,原本打算存银行的钱不如买万能险。”

据有关专家介绍,万能险具有两大功能:投资和保障。保费交到保险公司后,会分别进入两个账户:一部分进入风险保障账户,用于保障;另一部分进入投资账户,用于投资。其中,保障额度和投资额度的设置主动权在客户手中,可以根据不同时期的需求进行调节;投资账户的资金由保险公司代为投资,投资利益上不封顶、下设最低保障利率。

可见,万能险之所以“万能”,在于市民在投保以后可根据不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例。

在欧美国家,万能险非常受欢迎,是公众养老和为子女教育储蓄的重要工具之一。的确,和基金、股票等金融投资工具相比,万能险多了一个保障功能;和传统寿险产品相比,万能险偏重于理财功能;和投连险相比,万能险则有保底收益,保证家庭和财富的长久安康。

不过有收益就有风险。保险业有关专家表示,万能险立足于中长期提供稳定投资收益,持有越久,收益越多;体现了财富与时俱进、长远规划人生的投资理财观。

收益不一定比储蓄高

保险公司每月公布的万能险结算利率显示,多数保险公司旗下的万能险回报率最近三个月都在持续攀升。如合众人寿财富人生终身寿险(万能型)产品6月份、7月份的年结算利率分别为4.11%和5%,而8月份已涨至5.25%,较6月份上涨了1.14个百分点,涨幅近三成。平安个人万能保险6月份、7月份的年结算利率约为3.875%,8月份已攀升为约4.25%。太平洋安泰财富人生变额终身寿险(万能型)的年结算利率,则由6月份的3.85%升至8月份的5%。

不过需要注意的是,保险公司每月公布的万能险的结算利率,只能代表阶段性的投资回报情况。保户惟一能确定获得的收益,是保险公司承诺的保底收益。目前,不少保险公司万能险的保底利率都可达2.5%,但在年内5次加息后,1年期、3年期、5年期定期存款税后利率已分别达3.096%、4.176%和4.608%。所以从投资角度来讲,与银行同期存款相比,万能险的投资收益几乎没什么优势。由于需要扣除一定比例的手续费,如果投保时间短,投资收益将较低。只有长期持有,同时考虑复利和免征利息税等综合因素,它的投资价值才能体现。

另外,在不少万能险产品回报率的持续攀升之势下,各公司万能险产品的收益差距也在逐步拉大。从最新发布的8月份结算数据来看,一些万能险产品的年收益已开始超过5%,而另一些万能险产品的年收益还只有3.45%,收益差距逾1%。

新产品保障更全面

日前,泰康人寿推出个人营销产品———《泰康卓越财富(2007)终身寿险(万能型)》(简称“卓越财富2007”),以满足风险规避型稳健投资人群的灵活投资需求。这次泰康人寿所推出的“卓越财富2007”,是在中国保监会新的“万能险精算规定”出台后推出的。新的万能险下调了费用收取上限,提高了万能型产品的透明度和市场竞争力,强调了保险保障功能。

据了解,“卓越财富2007”降低了初始费用,提高了客户资金利用率,并将基本保险费的交费期限由长期交费下调为10年。

“卓越财富2007”前五年提供的个人账户价值最低保证利率为年利率2.5%。第六年开始,每隔五年保险公司有权对最低利率进行调整,但最低不低于2%,使客户在享受保底收益承诺的同时,还有机会获取更高的投资收益。

为了使客户能够清楚地了解到自己“卓越财富2007”的账户情况,该产品设计的费用及账户价值透明公开。泰康人寿将每月公布一次结算利率。

另外,当客户持续缴纳各期基本保险费时,从第五个保单年度开始至第十个保单年度,可以获得当期基本保险费2.5%的奖金,增加保单账户价值。

与其他万能险不同的是,“卓越财富2007”还新增了一项可选功能,即提前给付型重大疾病保险,可为客户提供27种重大疾病保障。而费用只从保单个人账户中扣除保障成本,不再收取额外的保险费,使客户的保险保障更加全面和灵活。

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